小微企业融资法规有哪些？

融资对于大多数人来说是很陌生的，但是在生活中可以从新闻中知道有很多公司在融资。融资对于一个公司来说是有风险的，有可能会得到很大的效益，也有可能造成巨大亏损，特别是小微企业融资，并且对于小微企业融资有相应的法规限制，那么小微企业融资法规有哪些？下面就举例详细介绍。

一、小微企业融资需求情况

在过去较长的一段时期以及在可预见的未来，融资问题始终都是限制着小微企业发展的重要因素。从融资需求的方面来看，自2007年起，我国的小微企业在融资需求上就是以每年10%以上的速度在高速的增长，然而，即便是在国家出台了对小微企业融资的一系列优惠政策的情况下，资金需求缺口的扩大速度也是达到了每年13%左右，对小微企业来说，实际所能够筹集到的资金还是较明显地低于企业自身对于资金的需求。根据相关机构在2015公布的《中国小微企业白皮书（2014）》来看，小微企业在资金缺口方面，在一年的时间范围里，约有48%的企业出现缺口的次数在1-2次，另外，约有43%的企业出现资金周转缺口的次数随着企业的经营发展状况而变化。在资金周转缺口金额方面，小微企业的平均金额在70.5万元左右。企业的生产规模与其资金周转缺口金额成正比。以年营业额高于200万元的小微企业为例，它所出现的平均资金周转缺口大约在229万元左右

二、小微企业资金供给情况

若以小微企业融资的来源渠道作为划分依据的话，小微企业的融资可以分为内源性融资和外源性融资两类。然而，不管是内源性融资还是外源性融资，对小微企业的资金供给都不过是杯水车薪。内源性融资不足。当前，中国大部分的小微企业其发展资金主要还是凭借自身的积累，特别是在初创阶段，其注册资金基本上都是自有资金，能通过正规渠道筹集到资金的企业寥寥无几，所能获得的政府支持基本上可以说是完全没有。也即是内源性融资在小微企业融资中占有举足轻重的地位，可是，小微企业自身的利润率以及积累期的限制性，其在融资方面的能力也是相当有限的。据统计，我国私营企业资金有26%是依靠于内部留存收益积累的资金，而私营企业中的小微企业的这一比例更高。另外，从2010年开始，我国各地区相继都上调了一定幅度的企业用工劳动者的最低工资标准，由此使得我国劳动力的成本整体被抬高，企业的经营成本进一步增加。并且由于近几年来的招工难，劳动力大量流失，许多小微企业被迫开出较高的工资，以减少人才流失的数量。

三、小微企业融资途径

1、综合授信

即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。

综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。 银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管 理有方、 信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。

2、票据贴现融资

票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。 在我国， 商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。 这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款， 而是依 据市场情况来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几 十天，多则 300 天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利 用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴 现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可， 一般在 3 个营业日内 就能办妥，对于企业来说，这是"用明天的钱赚后天的钱"，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。

3、信用担保贷款

目前在全国已有 100 多个城市建立了中小企业信用 担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行 业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财 政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金 等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以 担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保 服务。

4、买方贷款

如果企业的产品有可靠的销路， 但在自身资本金不足、 财务管理基础较差、 可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情 况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方 可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。 或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。

5、异地联合协作贷款

有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配 套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中， 需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供 贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合 同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。

6、自然人担保贷款

2002 年 8 月， 中国工商银行率先推出了自然人担 保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在 3 年以 内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担 保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。 可作抵押的财产包括个人所有的房产、 土地使用权和交通运输工具 等。 可作质押的个人财产包括储蓄存单、 凭证式国债和记名式金融债券。 抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。 如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项， 银行将会 要求担保人履行担保义务。

7、无形资产担保贷款

依据《中华人民共和国 担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中 的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。

8、典当融资

典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临 时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。典当行则不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率。

以上就是小微企业融资途径的主要方式。虽然，国家在大力扶持小微企业的发展，融资途径也形式多样，但是中小企业还是面临着融资难的现状。值得庆幸的企业界、融资界和政府部门等一直在为解决这一问题不停探索，相信在不仅的将来小微企业融资途径将不断拓宽，融资模式也会得以创新。

由上述可以知道，小微企业融资始终受很多的限制导致小微企业不愿意冒险融资，困难包括融资带来的奉献，以及过程的艰难性等。因此国家大力鼓励小微企业融资，保证小企业的发展，从而进一步推动国民经济的发展。小微企业融资法规体现在融资方式中，让小企业能够顺利的融资完成。